小微企业融资是世界性问题。近年来，我国小微企业融资困难得到了一定程度的缓解。2021年第三季度，中国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各类贷款平均增长率高出15.5个百分点。但普惠小微企业贷款余额仅占银行金融机构贷款的10%左右，小微企业(不含个体工商户)贷款总额仅占20%左右，小微企业融资可用性低的情况依然存在。

12月10日结束的中央经济工作会议要求促进中小企业融资增量、扩张、降价。客观而言，小微企业贷款业务具有典型的三高特点—客户获取成本高、运营成本高、风险成本高，对银行其他业务也有一定的挤出效应。因此，选择合适的小微信贷模式不仅是缓解小微企业融资问题的重点，也是银行提高小微金融服务效率的关键。本文以台州银行深度培育社区商业模式、中国建设银行理解你模式、中国微信银行微信贷款模式为例，探索中小企业融资服务的创新路径和方向。

1、台州银行：坚持社区管理

信任问题是银行与小微企业贷款关系的痛点。在传统的贷款关系中，银行往往更注重抵押、质押等第二还款来源。大多数小微企业缺乏抵押品，极大地限制了融资的便利性，抵押品等相关费用也增加了融资成本。台州银行减少对传统抵押品的依赖，全面利用线下服务优势和内外大数据，创新小微金融服务模式。

台州银行模式有三个特点：一是走街串巷，充分发挥地人缘、亲缘优势。通过区域关系链和熟人圈，掌握小微企业的经营状况和小微企业经营者的性格，判断其还款能力和还款意愿。因为对于大多数小微企业来说，企业经营者是核心要素，将衡量企业贷款风险简化到具体的还款意愿和能力判断，大大降低信息不对称性，提高风险管理效果。即使没有小微企业的业务数据，也能充分识别小微企业的用户并提供服务。二是区域信用文化、团队素养、内控制度相互配合。由于小微企业单笔授信金额小，小微企业分散，熟人之间的信任关系一般局限于地区，金融机构综合成本相对较高。台州银行的小微贷款业务更依赖于人——信贷员的专业素质和信贷员团队的规模。台州银行的信贷团队在规范流程和数据的基础上，多频率、高密度、持续接触客户，将不良贷款率控制在1%以下。三是通过社区管理打造金融服务便利店。以社区管理的方式与客户建立了更人性化的关系。银行员工积极开展社区文化活动、普及金融知识、社区慈善志愿者、节日社区活动等活动。该模式还为台州银行培养了一批更接近小微企业的员工。客户经理甚至向客户介绍对象，为老年人购买药品，以增加客户粘性，提高客户对银行的忠诚度。

二、建行惠明你模式

建设银行以普惠金融为三大战略业务之一，发展惠明你APP，推出互联网客户获取 新的在线信贷业务流程业务模式，基于交易结算、纳税记录等大数据评估企业信用，为中小企业提供在线信贷服务，多次受到高级领导和金融管理部门的好评。

充分利用金融科技打磨出来的惠明你有多种优势:首先，惠明你方便小微客户，开辟无限渠道。该APP整合和创新了在线金额测量、预约开户、股东会议、贷款处理、进度查询、贷款还款等功能打造了3分钟贷款申请、1秒贷款、0人工干预模式的一站式信贷服务平台，特别受过去银行融资服务企业的青睐。疫情期间，惠明你加快了在线服务的魅力释放，为客户提供全线非接触服务。二是深化普惠金融，实现金融生态智慧。为解决小微、大众创业、农业相关集团融资困难、融资昂贵的问题，建设银行采用金融科技 以数据技术为支撑，以惠明你为支撑，搭建平台 场景 普惠金融服务体系是一系列产品。2020年，银行普惠金融贷款余额680亿元，新增111亿元，贷款客户7.4万户，新增5402户，均为四大银行第一。此外，银行按照创新、数字、开放、协助的发展理念，以平台运营创新金融产品，创造智能金融和智能生态，促进从客户思维向客户群体思维的转变，实现传统业务领域与新理念、新范式、新生态的有机整合。第三，使用数字技术来缓解信息不对称。基于大型银行资源，吸引和培养大量具有先进数字技术的优质人才，标准化和相关内外数据，促进数据资产转化为信用信息，解决信息不对称的融资痛点，有效增加小微企业融资信用。同时，依托大数据、生物识别等先进技术，降低小微信贷服务门槛，用技术代替成本，提高服务质量和效率，增强小微企业的收益感。

三、微众银行微信贷款模式

微众银行是中国第一家私人银行，也是第一家互联网银行。自成立以来，它一直专注于为长尾人服务。自2016年以来，微众银行一直在全小微服务战略。在考虑了国内外众多小微信贷模式和小微企业的实际需求后，微众银行走了一条完全不同的道路，在风险可控的前提下，尽可能简化流程，提高效率，为更多的小微企业服务。微信贷款模式依托大数据进行风险控制，利用数字精准营销，通过金融技术广泛应用，为小微企业创造新的贷款模式。

微信贷款有三个亮点：一是满足客户短、频、急的资金需求。微信贷款的战术路径是紧密围绕小微融资的特点，为小微企业创造一套新的贷款解决方案，最高300万，最快1分钟到达，具有金额高、贷款快、周转快、行业示范的特点。此外，微信业务贷款面向真正的包容性小微企业，年营业收入在1000万以下的企业约占80%，约60%的企业客户首次获得银行贷款，2021年新增首贷户7万多户。二是实现有效可控的风险管理。小微贷款的双痛点是风险识别能力不足、风险管理成本高。通过在线获取与企业主相关的各种数据，建立一套全生命周期产品设计，控制风险。例如，响应银税互动政策，通过税务、工商、司法、海关、电力等数据，结合个人信用状况建立违约模式，降低企业贷款风险，实现低成本、高效、可靠的风险控制。三是创新数字供应链金融模式。为了满足供应链上下游小微主体的多元化需求，微众银行不断创新升级供应链金融产品。微产业贷款供应链金融产品以供应商或经销商信用数据、交易数据、税务数据、仓储数据等真实交易数据为载体，不依赖商品不过度依赖核心企业信用，覆盖食品、白酒、光伏、农业、林业、畜牧业、渔业等上下游核心企业，重点建设民生消费、新基础设施、绿色能源、现代农业、专业新五个方向。

此外，微信贷款以科技创新驱动服务发展，90%以上的贷款没有人工干预；贷款后，机器人还可以完成违约贷款的清算和催收。只要企业信用状况良好，贷款就可以永不到期，还款后可以继续借款。

中央经济工作会议提出，市场实体承载着数亿人的就业和创业精神，帮助中小企业和个体工商户减轻负担，恢复发展。其中，银行业作为我国金融业的主体，应发挥主要作用。中国银行业几种小微信贷模式各有优势：台州银行线下模式基于区域经济特点，建设银行基于大银行庞大资源，积极有益探索；微银行微信贷款是数字金融时代的创新模式，具有较强的示范作用。可以预见，数字化、智能化的小微信贷业务将进入发展的快车道。总体而言，我国小微信贷服务形成了多元化的市场竞争格局，差异化、专业化、精细化的小微信贷模式逐渐明确。银行应选择适合自身资源禀赋和能力的模式，促进小微企业融资的增量、扩张、降价，使金融活水继续滋养实体经济和公众。

郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。

郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。