退休后有稳定的养老金是很多老人期待的，很多年轻人也希望父母有这样的养老金。但有人说养老金的替代率越来越低，这到底是怎么回事？

，一般是指退休后的养老金收入和退休前的工资收入。

按照国际惯例，养老金替代率达到70%~80%才能实现更充分的养老。

根据人力资源和社会保障部公布的数据，2012年企业退休人员养老金水平为1686元，当年城镇非私营单位职工社会平均工资为3898元，替代率仅为43.3%。

2020年，国家没有公布平均养老金水平，但根据人力资源和社会保障部长张纪南在《开启社会保障高质量发展新征程》一文中提到的”。2020年人均养老金2900元，城镇非私营单位就业人员平均社会工资8114.9元，替代率降至35.7%。

为什么养老金的替代率这么低，而且还在下降？？

一是参保人员口径问题。事实上，我们的养老保险制度不仅仅是为城市非私营单位职工设计的养老保险。这是一种低准入门槛的保险，包括私营单位和灵活就业人员。

我们可以看到，2020年城市私营单位的社会平均工资只有每月4810.58元，只有城市非私营单位的社会平均工资的60%。

二是大多数人缴费基数低，缴费年限短。《社会保险法》规定，我们领取养老金的条件是达到法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年。许多灵活就业人员按60%的基数缴费，仅缴费15年就停止缴费。

这样的养老金缴费年限和缴费水平能产生多少养老金？根据全国大部分省份的社会平均工资，即每月1000元左右。

养老金替代率考虑社会平均工资。应当是以员工就业的先决条件，而且社保平均按社会平均工资缴纳。但事实上，养老保险征缴制度并不完善，许多民营企业按60%的最低基数缴费。社会平均缴费基数肯定不到100%。这也降低了养老金水平。

第三，社会工资的口径。社会平均工资实际上是应付工资。事实上，每个人的工资水平远远落后于应付工资。例如，扣除社会保障公积金后获得85%是好的。我们不能将养老金与并发工资进行比较。

此外，许多人试图提前退休，这进一步降低了养老金水平。现在退休制度不完善，也导致人们想提前退休。提前退休后，人们可以选择边工作边领养老金。

正常情况下，按养老金计算公式计算的养老金替代率，基数缴费100%的情况下，养老保险个人账户记账利率增长率等于社会平均工资增长率，缴费35~40年，养老金替代率可达70%~80%。

综上所述，在十四五期间，我们将完善国家养老保险制度。主要措施包括实现全国职工基本养老保险整体规划，逐步推迟法定退休年龄，提高养老金最低缴费年限，完善残疾津贴制度和被保险职工的遗产保障。我相信养老金的最终水平会越来越高。一般来说，在国家法定领取养老金的年龄下，可以在退休前领取70%~80%的工资。

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