长期以来，当金融机构向个人发放各种贷款时，利率显示普遍存在不明示、不易理解等现象。为此，央行近日出台了明示贷款年化利率的监管政策。《北京商报》记者在新规发布仅几天后发现，现有银行已开始试图向消费者明确信用卡分期付款的年化利率。这不仅使消费者对贷款信息有了更清晰的认识，而且为有效遏制冲动消费奠定了基础，而且表明分期付款的年利率也对银行用户的分层和风险定价提出了更高的要求。

银行明确分期年化利率

因高利率虚假宣传误导消费者贷款时应明确告知贷款人贷款利率银行侵犯了我计算合同利率和贷款利率的权利……近年来，由于手续费利率模糊，银行频频登上投诉黑名单，其中大部分是信用卡分期付款业务投诉。

在众多投诉中，消费者提到贷款利率模糊、利息计算方法没有明确告知客户等。主要原因是大多数消费者很难直观地形成年利率的概念。为了让消费者清楚地认识到真正的贷款成本，《北京商业日报》记者注意到，最近两家大型国有银行开始明确信用卡分期付款的年利率。

《北京商业日报》记者最近发现，4月1日至6月30日，中国建设银行向信用卡消费者推出了分期付款、享受折扣活动。活动期间，持卡人成功办理账单分期付款，手续费率低至70%（即30%）.53％、6期0.49％、10期0.46％、12期 0.42％、18期0.42％、24期0.43％）。值得注意的是，中国建设银行还在展示界面上明确了享受折扣活动后相应的年化费率，即：三期9.51％、6期10.01％、10期9.91％、12期9.18％、18期9.34％、24期 9.61％。

中国建设银行表示，近似转换的年化手续费率是通过计算报酬率（使未来现金流入现值等于未来现金流出现值的折现率）而获得的，而不是消费者支付的手续费/交易金额比例。实际支付的手续费金额仍以账单为准。

近似年化手续费率的计算指标通常存在于合同中，不会向外界展示，这也是消费者一直忽视的信息。《北京商业日报》记者从中国建设银行客户服务人员处获悉，该指标一直存在，但尚未显示。随着客户询问更多，最近向消费者展示。

《北京商报》记者在调查过程中发现，工行最近也向消费者明确了这一指标。根据信用卡消费者提供的信用卡还款分期付款截图，中国工商银行在消费者选择期的下拉菜单中显示了两个指标，一个是手续费率，另一个是年化手续费率的近似转换。

一位支付行业人士表示，年化手续费率的转换是通过公式将日利率和月利率转换为年利率。只有将贷款产品转换为成年利率，才能知道最终的贷款成本。消费金融专家苏晓瑞表示，两家国有银行明确信用卡分期付款年利率的措施，一方面可以响应监管号召，另一方面实施金融营销宣传工作的标准化，帮助金融消费者更好地了解银行产品，保护金融消费者的知情权。北京商报记者试图采访上述两家国有大银行，但没有得到回复，因为信用卡分期付款利率明确。

分期价不能躲猫猫

利率是贷款产品的核心要素。3月31日，央行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用程序、海报等渠道营销时，以明显的方式向借款人展示年利率，并在签订贷款合同时注明。

一般来说，信用卡通常有三种费率，一种是透支消费，另一种是分期付款费，第三种是逾期利息费。各银行手续费标准不同，但计算方法大致相同。一名银行客户服务人员进一步向《北京商业日报》介绍了近似转换年化费率的指标。她说：类似转换年度费率的表现形式不同，可以理解为年利率，但分期付款时会显示消费者，银行费率是固定的。

《北京商业日报》记者在调查中注意到，虽然招商银行没有在总账分期付款中向消费者明确转换年度费率，但也显示了订单预览中转换年度费率的信息。

从上述情况可以看出，在显示了信用卡分期付款的年利率和相应金额后，消费者也有了更清晰的认识，但也实际上减少了冲动消费的行为。那么，此举会影响银行信用卡分期付款业务吗？

金融行业资深分析师王鹏博指出，相对而言，更强大的国有银行具有更强的营销能力和人群分类能力，产品相对丰富。显然，年化利率也是信用卡分期付款业务的一大促进因素。从源头上看，消费者会觉得行业更加规范。此外，在明确利率的基础上，银行将进一步做好分层和风险控制手段，这也将有利于未来的客户获取。

苏晓瑞还认为，对于以前规范经营的银行，明确年化利率对信用卡分期付款业务的影响有限；对于以前经常使用诱导词来吸引用户进行分期付款的银行。规范年度贷款利率的展示，将使行业原本清理，避免劣币驱逐良币的诞生。

需要提高用户分层和风险定价

从财务角度来看，为落实《关于严格执行企业会计准则，切实加强企业2020年年报工作的通知》要求，2020年，多家银行对信用卡分期付款手续费收入及相关费用进行了重新分类，将其从手续费、佣金收入、支出重新分类为利息收入，也体现在近期披露的年报中。

从发布2020年年报数据的21家a股上市银行可以看出，分期付款业务已成为银行信用卡发展的主要渠道。在大型国有银行中，中国银行2020年信用卡分期交易额为3637.98亿元，较去年年底增长11.73%；邮政储蓄银行2020年信用卡分期交易额为634.45亿元，同比增长16.38%。截至2020年12月31日，中国农业银行个人卡透支增长14.4%，主要是因为信用卡分期付款业务保持快速增长。

但需要注意的是，2020年受疫情影响，银行资产质量承压，信用卡贷款不良率上升最为明显。比如截至去年年底，民生银行信用卡不良贷款率为3.28%，较去年年底上升0.8个百分点。此外，中国建设银行、邮政储蓄银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中信银行、平安银行等银行的信用卡贷款不良率也有所上升。上述7家银行的信用卡不良贷款率分别为1.4%、1.83%、1.66%、2.52%、2.16%、2.38%和2.16%。与去年年底相比，分别上升0.37个百分点.09个百分点、0.31个百分点、0.22个百分点、0.69个百分点、0.64 个百分点、0.5个百分点。

谈到后续信用卡整体不良率走势，苏预测部分银行信用卡逾期将受疫情环境和共债风险上升影响，2021年信用卡风险形势有望改善。

谈到后续信用卡整体不良率走势，苏预测部分银行信用卡逾期将受疫情环境和共债风险上升影响，2021年信用卡风险将有所改善。从宏观环境来看，经济复苏改善了金融业面临的行业状况。

关于未来如何在做好风险防控的前提下走精细路线。王鹏博指出，银行未来可以根据更准确的利率对人群进行分类，然后结合地面场景，建立相应的专业团队，找出C端的痛点。这样，利率就可以通过数字营销、人均分类等标签来调整，然后产品设计。

从文化环境的角度来看，树立理性消费、不提前消费的理念正成为一种新的社会趋势；从商业环境的角度来看，金融机构的信用卡业务已逐渐从规模增长转向结构调整阶段。未来，消费金融竞争将是场景和生态的竞争。信用卡能否在消费金融市场中发挥主导作用的关键在于银行能否抓住数字化转型的机遇，整合和完善自己的业务线路，建立开放的生态系统，做好精细运营。此外，信用卡利率的自由化也对银行用户分层和风险定价提出了更高的要求，这不仅是对银行市场化运作的重要考验，也为稳步拓宽信用卡客户创造了机遇。苏小芮说。

郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。

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