3月31日，央行宣布，为了维护贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，所有贷款产品都应明确贷款年利率。

同时，央行明确了年化利率的计算方法，即贷款年化利率应按借款人收取的所有贷款成本与本金实际占用的比例计算，并转换为年化形式。

零一研究院院长于百成认为，央行要求包括合作互联网平台在内的所有贷款机构明确贷款年化利率，首次明确贷款年化利率的计算方法，对提高贷款市场透明度、保护金融消费者合法权益起到非常明显的作用，对贷款行业也会产生非常重要的影响。

涵盖所有从事贷款业务的机构

央行要求所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用程序、海报等渠道营销时，应明显向借款人展示年利率，并在签订贷款合同时注明日利率、月利率等信息，但不得比年利率更明显。

事实上，2020年发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》和《商业银行互联网贷款管理暂行办法》都对贷款利率的明确性提出了相关要求，但没有本公告那么详细，主要受金融机构约束。

其中，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十九条明确要求金融机构在向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以字体、大小、颜色、符号、标志等明显方式引起金融消费者的注意，与金融消费者有重大利益关系的内容，如金融产品或服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项和风险提示，并按照金融消费者的要求进行说明。如果格式条款采用电子形式，则应能够识别并易于获得。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十七条指出，商业银行本身或者通过合作机构向目标客户推广互联网贷款产品时，应当充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年度综合资本成本、还本付息安排、逾期清算、咨询投诉渠道、违约责任等基本信息，确保客户的知情权和独立选择，消费者表达的权利不得通过默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺。

苏宁金融研究所高级研究员黄大志告诉《21世纪商业先驱报》，贷款利率以年化利率的形式显示，这在以前的一些文件中已经明确了。

苏宁金融研究所高级研究员黄大志告诉《21世纪商业先驱报》，贷款利率以年化利率的形式显示，这在以前的一些文件中已经明确了。央行要求以更明确的方式显示年化利率，反映了对金融消费者权益的保护。此外，过去很多机构宣传时间利率和月利率特别明显，而年化利率不明显，误导消费者。现在央行明确表示，日利率和年利率不能比年利率明显，这阻碍了这种漏洞模式的漏洞。”

消费金融专家苏晓瑞认为，公告是加强互联网贷款业务管理的重要措施，部分金融机构、互联网平台在展览过程中不披露，少披露贷款利率或诱导，涉嫌侵犯金融消费者的合法权益，不利于消费金融市场的健康发展。

至于所有从事贷款业务的机构的范围，央行解释说，包括但不限于为贷款业务提供广告或展示平台的存款金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司和互联网平台。此外，鼓励私人贷款参照本公告执行。在这方面，苏晓瑞提醒说，文件内容指出，从事贷款业务的机构包括——为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台可能成为监管萧条。一些互联网平台的贷款业务来源非常多样化，是否可以按照规定实施仍有待考虑。

明确年度贷款利率计算方法

去年8月，最高人民法院调整了私人贷款利率的司法保护上限。调整后，每月20日公布的一年期LPR(贷款市场报价利率)的4倍是确定私人贷款利率司法保护上限的标准，取代了以往24%、36%的规定，大大降低了私人贷款利率司法保护上限。

道高一尺，魔高一尺。为了应对新规定带来的收入创造压力，一些机构表面上遵守私人贷款利率的要求。事实上，他们在利息之外建立了自己的名字，继续向借款人收取各种费用，伪装地增加了贷款成本。同时，各机构年化利率的计算方法不同，没有统一的监管要求，为部分机构钻漏洞提供了机会。

央行明确要求，贷款年化利率按借款人收取的所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，并转换为年化形式。”

近年来，贷款市场经常出现混乱。除了数据安全和暴力催收问题外，不同的利率标准和不透明度也是问题之一。余百成告诉记者，行业对分期偿还贷款产品利率的计算也存在争议，有的采用名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），一般来说，IRR更严格的标准。借款人在利率信息透明的基础上，会更加关注和比较利率，而在同类产品中，利率高的产品会受到很大影响。央行的这一措施也将促进整体贷款利率的进一步下降，借款人之间的竞争将更加激烈。

央行表示，贷款成本应包括与贷款直接相关的利息和各种费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中注明。分期偿还本金的，实际占用的贷款本金按每期还款后剩余本金计算。对此，黄大志表示，这堵塞了所谓征信查询费、第三方服务费、担保费等收取各种费用以避免利率限制的漏洞。

记者注意到，央行明确表示，贷款年化利率可以通过复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率法；如果采用单利计算方法，说明是单利。

苏晓瑞说，公告标明了IRR计算成本的方法，并提供本息偿还和分期偿还两种方案，不仅可以统一贷款利率的计算方法，而且可以为机构在后续实践中提供有效的参考。但由于文件指出贷款年化利率可以通过复利或单利计算，后续机构是否会使用IRR替代之前的方法APR披露方式还有待观察。

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