随着信息科技的发展以及移动互联网、人工智能、可信可控云计算、终端安全存储、区块链等技术的演进，全球范围内支付方式发生了巨大的变化，数字货币的发展对中央银行的货币发行和货币政策带来新的机遇和新挑战。

随着信息科技的发展以及移动互联网、人工智能、可信可控云计算、终端安全存储、区块链等技术的演进，全球范围内支付方式发生了巨大的变化，数字货币的发展对中央银行的货币发行和货币政策带来新的机遇和新挑战。

数字货币的定义：

数字货币（Digital Currency）是以数字形式存在并基于网络记录价值归属和实现价值转移的货币。国际货币基金组织称之为“价值的数字表达”。数字货币的概念范畴十分宽泛，几乎可以涵盖目前我们所知道的各类电子货币、加密货币和法定数字货币。

现在很多人会将法定数字货币与比特币等加密货币混为一谈，但实际上，两者不是简单的等同关系。从概念范畴上来讲，加密货币包含于数字货币的概念之中。加密货币是基于区块链加密技术而创建发行的货币。目前币圈中常见的比特币、以太坊、EOS等币种都是加密货币。

同样容易混淆的概念还包括虚拟货币和密码货币。加密货币出现之前，随着网络社区兴起，逐渐出现了一类主要用于社区内各种虚拟商品交易的虚拟货币，如网络积分、游戏币等，最广为人知的莫过于Q币。欧洲央行将虚拟货币定义为“被某一特定虚拟社区成员使用并接受的数字货币”。也就是说，虚拟货币可以被视为是数字货币的一种。但近些年来，在我国监管部门的相关文件中，一般提到虚拟货币通常特指以比特币、以太坊等为代表的不受监管的加密货币。

现阶段，全球各国法定数字货币研发工作进入提速状态。BIS报告《央行数字货币崛起：驱动因素、方法和技术》指出：截至2020年7月中旬，全球至少有36家中央银行发布了零售型或批发型的CBDC（央行数字货币）工作；有18个中央银行发表了关于零售型CBDC的研究。未来3年全球将有16亿人用上央行数字货币。

其中进展最快的就是中国央行，目前全国已经进行了多轮数字人民币的试点，已经在10个城市和一个场景进行试点，先后进行了七轮数字人民币红包的试点，发放1.5亿数字人民币。

法定数字货币体系构成至少由底层数字货币、中间层金融账户体系和顶层特征码账户体系构成。

根据印制科学技术研究所的专利信息，我国法定数字货币系统包括中央银行数字货币系统、商业银行数字货币系统以及认证系统，其中，中央银行数字货币系统用于产生和发行数字货币以及对数字货币进行权属登记，即底层数字货币；商业银行数字货币系统用于针对数字货币执行银行功能，即中间层金融账户体系；认证系统用于对中央银行数字货币系统和数字货币的用户所使用的终端设备之间的交互提供认证，以及对中央银行数字货币系统和商业银行数字货币系统之间的交互提供认证，顶层特征码账户体系。

数字货币应用的金融科技技术可以概括为四类：人工智能、区块链、云计算、大数据。四种技术相互融合，共同为数字货币的精确发行、海量存储、安全交易和监管分析提供有力的技术支撑。

人工智能的关键技术，诸如语音识别与自然语言处理应用技术、人像与生物特征码识别应用技术、机器学习与人工神经网络应用技术、聚类分析与数据挖掘技术等技术渗透到数字货币的发行、转移、支付、和清结算的各个方面，使金融账户聚类话、客户精准分层化、金融物理网点虚拟化、客服智能化、异常交易智能甄别化等。

区块链作为互联网的金融基础设施，该技术被用于数字货币钱包地址的管理、交易信息的监管以及数字票据的交易监管。

云计算与区块链技术结合作为数字货币的基础设施，利用区块链技术搭建的云计算服务平台称作“区块链即服务”（BaaS）。云可以作为支撑数字货币运行的底层基础设施，用于存放央行和商业银行的数字货币数据库。

同时结合大数据进行大规模计算和分析，将极大提高数字货币大规模交易的速度和效率。微观上可以应用于分析客户行为、规避交易风险，宏观上能够监控各个重要经济指标的变化，及时发现异常或漏洞，保障国民经济平稳运行。

金融科技是当前金融界和科技界关注的焦点。简单地说，金融科技即金融和科技的融合，把科技应用到金融领域，以技术创新和工具变革推动金融体系的发展。数字货币是科技发展和金融创新深度结合后的必然产物，科技对数字货币的发行和流通至关重要。

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