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2021年是数字人民币进入百姓生活的“元年”。这一年，数字人民币的推广全面提速，覆盖的城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币初绽华彩。未来数字人民币的使用场景将会更加多元化，线上、线下使用数字人民币支付方式的应用场景会更加丰富。
新年伊始，万象更新。自古以来，过年除了吃美食，穿新衣，压岁钱便是重头戏。而对于2022年这个春节来说，许多人收到的压岁钱格外不同，一款憨态可掬的数字人民币压岁钱———“虎年硬钱包”在人们的手机中辗转递送。
作为传统线下消费旺季，春节是不少商家的重要促销期，各商家的“红包大战”再度吹响号角，多地已在春节期间发放数字人民币红包。这款依托于数字人民币硬钱包技术的春节红包卡，使得数字人民币压岁钱成为2022虎年春节的新风尚。一种新风尚的形成，往往会给经济社会的发展带来积极影响。在过去的一年，数字经济对经济社会的创新引领作用不断增强，而其中最贴近人们生活的或许就是———数字人民币。这一数字经济时代的新型支付方式，正火速融入大众生活。
“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了国家对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景，将为数字人民币的推进提供重要支撑，助力数字经济蓬勃发展。
数字人民币加速普及攻坚突破“全面落地”
随着2022年1月4日数字人民币APP（试点版）在应用市场正式上架，我们距离真正的数字人民币时代已经渐行渐近。在数字人民币APP（试点版）上线后，消费者体验的热情高涨。
美团相关人士公开表示，在数字人民币（试点版）APP上架、美团外卖场景开通数字人民币支付通道后，美团平台添加数字人民币子钱包的用户数大幅上涨，APP上架3日，日曾添加子钱包的用户数日均同比增长18倍，数字人民币交易订单和交易金额日均同比增长约15%。该人士强调，外卖场景开通数字人民币支付，将与数字人民币（试点版）APP形成良性循环，共同促进数字人民币加速普及推广。
随着越来越多类似美团外卖这样的高频民生应用场景接入，数字人民币的应用生态、交易规模有望得到极大提升，数字人民币将加速拓展应用场景、融入百姓生活。
有专家认为，数字人民币落地最重要的目标是普及。那么如何普及数字人民币，才能发挥其应有的效用呢？带着这一问题，笔者访问了中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林。
在盘和林看来，普及数字人民币未来关键的难点在于普及度，而提高普及度关键障碍有两个方面。
一是传播渠道
当前智能手机APP是最佳的传播渠道，通过一个APP，绑定所有数字人民币应用场景，对于用户来说，更加便于获取。
二是易用性
越是简便的支付APP，越受社会欢迎，这也是过去移动支付相对于信用卡等传统支付方式的优势所在。而当前数字人民币APP兼具这两方面优势，可以为未来数字人民币的应用普及提供帮助。当然，现阶段数字人民币APP的使用限制还比较多，比如指定试点区域、白名单，但通过上架这种方式，也给全国人民带来了很多期待。
盘和林建议，数字人民币APP功能应进一步完善。新的数字人民币APP应推动网商银行和微众银行等机构的钱包开立功能。当前，由于需要线下办理，而这些互联网银行线下网点比较少，所以体现不出优势，但如果将这些银行纳入，就为未来推动在线钱包开立提供了可能性。此外，数字人民币主要作用还应包含提升金融便利化水平，而采用线上替代线下的方法可以大大降低开立门槛，吸引大量用户。
在技术方面，盘和林认为，当前各试点地区在技术测试方面的关注点主要在便利性和安全性两个方面，由于数字人民币正式落地之后，很难再对交易规则进行调整，所以技术方面务必一劳永逸，技术布局要立足长远。关于试点地区，“应尽快扩大试点区域范围，让更多的人参与到试点当中。同时，这也是对技术层面的一次考验，看看数字人民币应对支付的承载力。”盘和林说。
数字支付场景遍地开花 应用边界“进壤广地”
不久前，由中国银行牵头承办的冬奥数字人民币试点支付体验展在金融街亮相。在人民币试点支付体验展的入口，2022年冬奥会吉祥物“冰墩墩”和“雪容融”分外醒目，为新年岁首增添了一丝“冬奥韵味”。
步入展区，琳琅满目的数字人民币可穿戴设备、数字人民币钱包映入眼帘，不少年轻观众在新零售扭蛋机前排起了队，尝鲜使用数字人民币购买纪念品。据了解，新零售扭蛋机具有冬奥特许商品销售资质，赛事期间可以为运动员、教练员等注册人员和观众等非注册人员提供纪念品贩售服务。
无独有偶，在冬奥场馆中，数字人民币深度融合冬奥场景的“赞歌”也在来自全世界的冰雪健将和观众们的口中传唱着。在国家体育场2022年冬奥会特许商品售卖店，许多参加开幕式的运动员和观众用数字人民币硬件钱包购买纪念品。在北京冬奥村的超市内，消费者也在使用冬奥主题数字人民币硬钱包。一位参与冬奥开幕式的工作人员表示，隔着玻璃“碰一碰”POS机具，便成功完成了支付，非常方便。相关专家也对此评论道，数字人民币的碰一碰、扫码付、网络购等功能，可便捷实现非接触支付，能够充分满足冬奥的防疫要求，助力安全奥运，也是其独特优势。
毋庸置疑，冬奥会正成为数字人民币普及推广的新契机。在笔者看来，人们之所以在冬奥会期间对于数字人民币有如此高涨的热情，得益于数字人民币丰富的使用场景。目前，数字人民币在国内正处于场景试点测试的阶段，越来越多不同场景的持续加入，加速了数字人民币应用场景边界的扩展。
春节期间，笔者探访了一家“得物”实体门店，意外发现该门店可以使用数字人民币进行支付，令人惊喜万分。一位00后的年轻消费者神采飞扬地向笔者介绍：“潮流的门店配上潮流的支付方式，碰一碰就能付款，太酷了。”后经笔者了解，得物APP与交通银行、工商银行等数字人民币运营机构达成合作，首先在得物APP线下店POIZONX接入数字人民币，用户下载数字人民APP并成功开户后，在POIZONX购物，可直接使用数字人民币支付。得物APP相关负责人表示，后续得物APP还计划从潮品洗护服务开始，拓展数字人民币的线上支付场景。通过贯穿线上线下的新消费潮流，让数字人民币为年轻人提供更多支付便利，多元地融入年轻人的生活。
守护支付安全 打消隐私忧虑
随着数字人民币的逐渐普及，越来越频繁地应用场景进入公众视野，但由于许多人误以为数字人民币是在网上进行交易，这让一些用户担忧，其是否安全可靠？
对于人们在安全方面的担忧，中国人民银行数字人民币研发工作组发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称白皮书）给出了解释。白皮书阐述道，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，促进国内大循环畅通，为构建新发展格局提供有力支撑。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
不仅如此，据笔者了解，数字人民币还借鉴了区块链技术。数字人民币具有的可追溯性、不可篡改性等特点与区块链的技术特征相同。
在笔者看来，作为网络安全方面的突破型“新晋选手”，区块链可以确保高水平的数据机密性、可用性和安全性。借鉴区块链的优势打造数字货币的底层技术不失为一种理想的选择。数字货币与区块链的有机结合，也能有效保障数字货币的安全性，而数字货币的风靡也能让人们了解区块链技术的广阔应用前景。
除了交易安全问题，个人信息泄露隐患也是人们关注的重点。近年来，由于个人信息泄露事件频发，这让部分用户担忧，数字人民币是否会导致央行掌控了太多的用户个人信息？
针对这一疑虑，中国人民银行行长易纲公开给出了解释：“我们高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。”易纲介绍，数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名、大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时，严格控制个人信息的储存与使用。除非有明确的法律要求，中国人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。此外，我国出台的数据安全法、个人信息保护法等，也从立法层面加强了数据安全及隐私保护。
易纲指出，数字人民币需要处理好隐私保护和犯罪预防之间的关系。下一步，中国人民银行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。例如，参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能。
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