个人养老金制度终于要来了。按照国务院《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度采取的是分步实施，首先选择一部分城市试行一年，然后再逐步推开。也就是说，最快今年就有部分城市会进行试点，差不多明年或者后年大部分地区就能够购买个人养老金了。

个人养老金，和我们平时接触社保养老金是有很大区别的。社保养老金主要是两种保险，城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。国家规定，两种社保养老保险参保的劳动者才可以参加个人养老金制度。也就是说个人养老金定义为社保养老金的补充或者待遇的额外提升。

由于参加个人养老金制度是完全自愿的方式，而且钱数是有全部由个人承担的，可能会有很多人只参加社会基本养老保险。尤其是年轻人对于未来养老规划不是很明确的话，参保积极性更低。不过，由于缴纳个人养老金可以享受个人所得税税收优惠，因此一些中高收入群体也会有参加的积极性。不过为了限制这些人群避税，参加个人养老金也是有最高限额的，即每年1.2万元。

如果个人养老金有缴费年限的话，原则上应当从16岁可以参加职工养老保险或城乡居民养老保险开始缴费。如果想领取个人养老金，需要等到领取基本养老金的年龄。如果未来延迟退休年龄达到65岁的话，最多可以缴费49年呢。如果失去劳动能力了或者领取养老金的年龄比较早，或者出国出境定居，都是可以领取个人养老金的。

个人养老金的领取方式分为三类：按月领取、分次领取或者一次性领取。很多人想一次性领取是最好的吧？当然不是。因为领取个人养老金是需要缴纳个人所得税的，一次性提取的金额越高所适用的税率会越高。按照现在个人所得税的税阶，一次性领取不超过3.6万元的，税率是3%。3.6万元至14.4万元的部分，税率是10%。14.4万元到30万元的部分，税率是20%。金额越高，个税税率越高。如果说一次性提取个人养老金计发40万元的话，需要缴纳个人所得税68080元。

如果是按月领取，一般来说是按照养老保险个人账户的计发月数来逐月领取的。比如说现在60岁退休的计发月数还是139个月，那么每月领取的个人养老金钱数就是，领取个人养老金时个人账户的余额÷139。假设个人账户余额有40万元，每月可以领取个人养老金2880元左右。按照规定每月需要缴纳个人所得税86.4元。

个人养老金账户能积累很多吗？个人养老金是个人可以选择投资理财方式的。个人养老金的资金账户资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等符合国家规定要求的金融产品。国家的要求是运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，这实际上是有国家提前为大家筛选相对优质的投资理财金融产品。目前，国家已经发行了两批约2,300亿元银行养老理财产品，业绩比较基准上下限普遍在5%~8%以上。

如果我们按照每年缴纳5000元计算，假设每年年化收益率是6%，我们从35岁缴纳到65岁，通过简单的等比数列计算公式就可以求得结果是39.5万元。

所以，个人养老金在养老方面还是非常有优势的，尤其是投资理财收益会远比我们把钱存到银行的利率高。

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