美联储新支付系统－ FedNow

“The Federal Reserve is very interested in promoting financial literacy. One reason is that our economy performs better if people are equipped with the knowledge to make sound savings and investment decisions. Another reason is that our monetary policy is actually more effective if people understand how it works.”

美联储对提高金融知识素养非常感兴趣。原因之一为，如果人们掌握了合理的储蓄和投资决策知识，我们的经济就会表现更好。另一个原因为，如果人们了解货币政策的运作方式，我们的货币政策实际上会更加有效。

运作顺畅且安全的支付系统是经济发展的基本要素，与高速公路、桥梁和铁路相同，支付系统是我国基础设施的重点之一。所有人都与健全的美国支付系统息息相关。根据2019年美联储付款研究，自2015年以来，非现金支付每年以近7％的速度增长，其中包括金融卡、信用卡交易、支票、和自动付款交易项目。

2018年，美国进行了1,740亿笔非现金交易，每位美国人平均进行了500多次支付，这些交易总额超过97万亿美元。作为国家中央银行，美联储致力于促进总体经济和金融的稳定性，美联储对支付系统的监督和参与显得非常重要。

2019年美联储理事会宣布将开发一项名为FedNow的新服务。这项银行间的支付服务将使全国各地的人们可以在任何时间（包括周末、节假日、白天、黑夜）安全确实地进行支付。尽管透过行动应用程序和网路进行支付看起来很即时，但从基础架构来看，并不能立即将资金从付款人的银行转移到收款人的银行。现阶段仍需要几天的时间。

未来使用FedNow，将能够随时随地安全地收付款，并在几秒钟内实际获得移动资金。这种速度将带来经济效益，使个人和企业更容易管理资金并进行对时限有需求的支付款。这项服务以及类似的替代产品，如清算所（Clearing House）的实时付款（Real-Time Payment）服务，对于没有太多准备金的家庭和企业可能效益特别大。

美国支付系统历史介绍

回顾美国支付系统的历史，的确需要FedNow。在过去几十年，支付服务由多种支付工具和厂商拼凑而成，缺乏相互流通的操作性，也缺乏整合帐单发票信息与支付的场景。市场的支付系统虽然最终汇集于银行体系，但仍非常复杂。

目前，有几种付款平台如自动清算所（ACH），成立于1960年代，透过在预定时间段内对一组交易进行批次处理来结清小额的定期付款，像是薪水单或公用事业账单。尽管ACH被认为是消除使用纸本支票的一种方法，但某些交易仍常使用支票。

过往历史突显了美国支付系统的更新需求，该系统应加强端到端的速度，并以安全的方式满足消费者、企业和金融机构的需求。为了满足这一需求，美联储与各种支付系统相关者进行了数年的研究，包括各种金融机构、私营部门、金融科技公司和软件供应商。

这些相关业者表示，他们希望每年365天、每周7天、每天24小时都可以使用加强的银行间结算机制。2018年当美联储要求发表评论的绝大多数受访者皆主张建立更快的支付系统。为因应需求，美联储已着手建立一个具有弹性的实时支付系统，该系统将使我们国家的10,000多家各规模的银行和信用合作社能够结合Fed与现有的美联储结算帐户，消费者和企业处理实时零售付款。

此支付系统的现代化将使美国与其他发展行动支付网络快速的国家保持一致，包括澳大利亚、英国、新加坡、印度、墨西哥和一些欧洲国家。

决定使用FedNow前，美联储事前确认了该服务符合新支付服务的提供标准。标准为首先，此服务并非其他提供商仅凭合理的有效性、范围和公平性就可以提供；第二，有明显的公共利益；第三，从长远来看，美联储将能够完全收回其提供服务的成本。

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