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对外开放商业银行正成为世界和亚洲地区商业银行业发展的新趋势，呈现百花齐放的态势。亚洲地区数十家商业银行在网络化转型之际，也纷纷制定对外开放商业银行战略，主动亲吻对外开放，以图构造一个对外开放共享资源、资源共享科栅的闭环，为顾客提供更多“无所不在、细致入微”的商业银行服务。然而对外开放商业银行的核心理念是对外开放统计数据，如何在监管合规性的前提下利用控制管理手段来同时实现多方统计信息安全受控的共享资源交换，这对小型商业银、中小商业银行以及服务器端服务供应商提出了紧迫的挑战，也是对外开放商业银行急需解决的重大关键点。区块链控制技术天然具有分布式系统账单、信息论控制技术、一致意见机制、智能化合约等多种特性，能够补齐统计数据个人隐私与信息共享资源的关键点，为闭环多方提供更多控制技术基础，或是说的打破壁垒，合作科栅，同时实现对外开放商业银行的蓝图。

对外开放商业银行网络平台关键点分析

参予对外开放商业银行闭环的民营企业企业众多，如表1右图，闭环的工程建设需要协调多方利益，并严格保护多方拥有的统计数据金融资产。

统计资源共享资源是对外开放商业银行所需面对的核心理念问题，但对外开放统计数据难，商业银行心怀不满共享资源、不敢共享资源、不会共享资源，追责或是说深层的原因，可以肇因以下三大关键点。

心怀不满共享资源——网络平台主导力量纷争。如果虚拟化网络平台由小型商业银行或是服务器端公司主导力量构筑，其它合作方则基本没有支配网络平台的能力，也就心怀不满意共享资源另一方面的统计数据金融资产，也担心核心理念统计数据一旦共享资源至该网络平台会反过来，导致顾客粘性降低乃至外流等。即使对外开放商业银行网络平台由多个政府机构共同工程建设，也比较难以区分该网络平台的主导力量方，一方主导力量网络平台单厢带来其它参予政府机构的争论或是不满。比特币新闻

以我省的征信记录现况为例，我省形成了央行信用记录结合仲淹信用记录的格局，理论上可以覆盖商业银行与互联网金融公司的征信统计数据，但这种信用记录统计数据集中呈报的模式会遇到成员政府机构上链意向较弱的困难。2019年9月19日，据英国媒体《华尔街日报》报道称，以百度和腾讯为首的四家政府机构，位列仲淹信用记录七个民营企业信用记录政府机构股东中属，却拒绝向仲淹信用记录提供更多另一方面产品体系中的征信记录统计数据。

不敢共享资源——个人隐私保护存隐忧。对外开放商业银行业务的用户统计数据与对个人或是企业顾客息息相关，保护统计数据个人隐私是维系顾客信任的核心理念。对外开放商业银行下，承载多方信息不仅会拉长风控链条，也会增加用户统计数据的存储点与传输频度，也大大增加了统计数据个人隐私泄露风险。统计资源共享资源对传统控制技术来说并非难事，但商业银行的用户统计资源共享资源给服务器端政府机构之余却无力杜绝安全隐患，存在对外泄露的可能。根据Risk Based Security发布的报告，2019年上半年全球就发生了4000起统计数据泄露事件，共暴露41亿条统计数据。如何通过控制技术既帮助用户解除个人隐私保护的隐忧，又能助力商业银行和服务器端政府机构同时实现统计资源共享资源与验证，值得深入思考与研究。比特币新闻

不会共享资源——统计数据金融资产流通难。电子统计数据不同于实物金融资产，虽然互联网便捷了共享资源，但也容易在流通中被复制且难以确权。首先，如果不能对统计数据金融资产进行确权，就无法同时实现统计数据的精准授权；其次，如果不能明确统计数据的所有者、生产者、传播者和使用者并如实记录统计数据流转，就无法对统计数据价值和收益进行合理的再分配。欧盟已经推出严格的《通用统计数据保护条例》，对收集、传输、保留或是处理对个人信息的政府机构组织进行法律上的严格约束。我省2017年推出的《网络安全法》特别加强和明确了对个人信息保护方面的要求，广受公众期待的“对个人信息保护法”则有望赋予公民对对个人信息的或是说控制权。因此，控制技术同时实现上能否对统计数据金融资产进行确权，并确保权属明确、收益共享资源和风险共担，就是一个值得研究的课题。

基于区块链控制技术的统计数据对外开放新模式

区块链控制技术是一种去虚拟化的分布式系统账单控制技术，其典型控制技术特征是通过块链式的统计数据结构同时实现全网确认和验证的分布式系统账单，同时实现防伪造、防篡改和可追溯等特性。因此，区块链控制技术特别适用于去虚拟化的、多方参予的、共同维护以增强信任的应用场景，而商业银行闭环统计数据对外开放恰恰是一个需要多方参予且注重个人隐私保护的实际场景。比特币新闻

针对构建对外开放商业银行闭环对外开放统计数据面临的三大挑战，通过引入区块链的三大特点（分布式系统账单、信息论控制技术、一致意见机制），可为统计数据对外开放保驾护航。

分布式系统账单控制技术解决网络平台主导力量纷争

区块链的分布式系统账单控制技术使得各个合作方基于多方一致意见来记录账单，并在网络成员之间进行共享资源与同步统计数据，便于金融资产和统计数据的交换，消除了调解不同账单的时间和开支。与传统的虚拟化网络平台相比，分布式系统账单具有以下特殊优势：首先是去虚拟化，它是无需中央政府机构存储、确认的账单，在这个网络里的每个合作方都可获得一个唯一真实的账单副本，账单里的任何改动单厢在所有副本中体现出来，不再由一个虚拟化的政府机构集中维护或是单独决策；其次是不可篡改，通过时间戳证明、哈希函数、首尾相连的块链式统计数据结构、一致意见机制等控制技术应用与机制设计，区块链控制技术将记录不可篡改性做到了极致，提高了造假成本，增强了账单可信度并降低了审计成本。

采用传统的虚拟化统计数据集中的共享资源模式，无论这个网络平台是自建还是归属服务器端，不可避免地会遇到网络平台主导力量纷争。如果基于区块链构筑分布式系统账单，每个合作方都享有相对平等的权力和相同的账单，系统不再是一个独断专治的虚拟化网络平台，而是一个共同治理的生态网络，也就不存在网络平台主导力量权的问题，主导力量纷争的关键点便可迎刃而解。比特币新闻

信息论控制技术同时实现统计数据个人隐私保护

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对外开放商业银行做到对外开放服务和产品都相对比较容易，但一旦涉及最为敏感的底层统计数据本身，无论是商业银行抑或是服务器端，都必须先保护好用户的个人隐私统计数据，杜绝泄漏。区块链可使用安全控制技术以及个人隐私保护控制技术等信息论控制技术同时实现统计数据个人隐私保护。

以数字摘要算法、数字签名和加密算法为代表的安全控制技术在区块链中起着基础作用，在保证区块链统计信息安全性的同时，也确保了参予者身份的安全性，通过可授权加解密机制同时实现可参予者及用户对链上另一方面统计数据的完全支配。链上存储的统计数据都是由相关合作方使用另一方面的密钥进行加密后再上链并一致意见共享资源，这就保证了统计数据的安全性，大大减少了统计数据泄密的可能性。此外，在链上统计数据未获得相应授权时，无法解密或是共享资源链上的密文统计数据，这就赋予了统计数据所有者或是说的统计数据支配权。相比于现在的线下授权或是APP个人隐私告知授权，基于区块链的授权还可以支持更精细的字段级别，通过最小授权的原则同时实现业务。譬如，用户可以选择只授权信用记录报告中的某一条贷款记录的贷款金额给服务器端，而不透露具体的贷款用途。

以零知识证明为典型代表的个人隐私保护控制技术则将个人隐私保护的标准推向更高的高度。零知识证明指一方（证明者）向另一方（验证者）证明某个事实的论断，同时不透露该事实的原始信息的方法。利用该控制技术可以在最大程度上保护身份的个人隐私性和统计数据的机密性，可以在密文情况下同时实现统计数据的关联关系验证，既保护统计数据个人隐私，又达到了统计资源共享资源的目的，或是说同时实现密文统计数据的可用不可见。2018年9月香港比特币新闻金管局联合12家商业银行推出的金融壹账通承建的贸易融资网络平台就利用零知识证明控制技术大大降低了贸易欺诈的风险，防范了重复融资、超额融资，提高了商业银行业的融资意向。

利用区块链同时实现统计数据确权与流通

对外开放商业银行闭环能否或是说的繁荣，很大程度上取决于底层的统计数据金融资产能否高效地流通。为达到统计数据流通的目的，必须建立完整的统计数据先确权、使用需授权、事后可追责的管理机制，充分赋予用户对另一方面金融统计数据的统计数据控制权和利益分配权。

利用区块链不可篡改、数字签名、一致意见机制、智能化合约等控制技术可以对统计数据进行确权，并对统计数据的产生、收集、传输、使用与收益进行全周期的记录与监控，为统计资源共享资源和流通提供更多了坚实的控制技术基础。具体来说，统计数据金融资产的所有者、生产者和使用者作为重要的节点加入到区块链网络中，利用区块链同步一致意见，详细记录统计数据产生、流转、交易等全部环节，不但记录统计数据本身，而且记录该统计数据金融资产相关主体的身份及其操作历史，并全节点一致意见见证，一方都不能抵赖。这样闭环中的所有合作方都能贡献自己的统计数据金融资产，并通过智能化合约对金融资产流转与收益分配进行监督，同时实现了收益共享资源与风险共担，大大促进了统计数据金融资产的流通，同时实现对外开放商业银行闭环的合作科栅。比特币新闻

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基于区块链构建三层网络体系的对外开放商业银行闭环

亚洲地区的对外开放商业银行开展得如火如荼，却收效甚微。究其根本原因，是多方之间缺乏信任，无法或是说地对外开放另一方面统计数据。而利用区块链上述特性和优势，可有效解决对外开放统计数据过程中的关键点，并逐步打造互联互通的统计数据网络、真实可信的信任网络和高效安全的价值网络，最终构建合作科栅的对外开放商业银行闭环。

统计数据网络——网络平台自主受控，保护核心理念统计数据

在这个信息爆炸的移动互联网时代，一方面统计数据孤岛现象越来越严重，另外一方面对外开放商业银行闭环中的各个合作方对自己的网络平台、顾客与统计数据也越来越重视，保护意识也越来越强，共享资源统计数据的意向并较弱，这与对外开放商业银行的对外开放理念背道而驰。而区块链作为一个金融链接器，通过构建共治的联盟比特币新闻链，将商业银行、服务器端服务供应商、科技公司和顾客组成对外开放商业银行网络，在各合作方保持另一方面网络平台受控的前提下，打破统计数据孤岛，安全受控将统计资源共享资源对外开放，形成一个底层的统计数据网络，为业务协同和创新打下统计数据基础。与以往的虚拟化网络平台不同，各个合作方在这个网络中处于对等地位，享有相对平等的决策权，能够很好地保护另一方面核心理念统计数据，也不必担心顾客的外流。

信任网络——消除虚假贸易，降低金融风险

不可篡改的统计数据网络大大提高了统计数据做假的成本，再结合可授权加解密机制，共享资源给业务合作方的统计数据的真实性就大大增加，初步缓解了金融业务中的信息不对称，闭环的信任网络也初步成形。为了进一步保证统计数据的一致性和准确性，从弱信任变为强信任，可再利用零知识证明对更多的业务相关方的统计数据进行密文验证，消除虚假贸易，降低金融风险。

以2019年4月17日上线的海关总署天津比特币新闻口岸区块链跨境贸易服务网络为例，闭环中除了有贸易融资需求的买卖双方之外，还引入了物流、海关等相关合作方，将订单、运单、报关单等统计数据自行加密上传至区块链，这些信息在其它合作方视角中仅以密文呈现，但却可以利用这些密文进行交叉验证。例如，当卖方向商业银行发起融资申请时，商业银行可以利用零知识证明进行多方统计数据的比对，比如验证买方订单和卖方发票以及运单中的单价、数量是否一致，买方的单价与运单数量的乘积是否等于海关报关单中的商品总额等，通过多方统计数据的比对可以验证票据的贸易真实性以及信息的匹配度，大大降低风险。

价值网络——统计数据金融资产确权，高流通可追溯

互联网传递的是信息，区块链传递的则是价值。基于区块链控制技术的对外开放商业银行闭环，底层的统计数据金融资产在上链时即被确权，并按照统计数据的权属进行授权流转与共享资源，不仅盘活了金融资产，在最大程度上挖掘出金融资产的价值，而且对统计数据的全生命周期全程可监管，收益可追溯，价值再分配。

价值网络为对外开放商业银行闭环的统计数据网络和信任网络注入活力，随着统计数据金融资产跨网络平台、跨政府机构共享资源流转，新的业务价值不断被创造并回馈给互相信任的合作方，这种正反馈的机制也可以不断吸引更多的合作方、更多的统计数据，闭环进一步扩展和壮大。

对外开放商业银行作为新兴的商业理念，在亚洲地区乃至全球范围内正被广泛认可与接受。基于区块链控制技术的统计数据网络、信任网络和价值网络构建的商业银行闭环，可化解现有自建网络平台或是服务器端网络平台的三大关键点：网络平台主导力量难、个人隐私保护难、统计数据流通难，进而将对外开放商业银行或是说落地，同时实现多方科栅。当然，我省目前对于对外开放商业银行相关领域尚未出台明确的监管法规，比如统计数据使用规范、对外开放API标准、对外开放商业银行定义与边界，业务实操上的监管指引等，但相信日后随着监管的重视、法律法规的日益完善，对企业和对个人的金融统计数据与个人隐私统计数据的规定必将更加细化，可对外开放的统计数据范围与统计数据主体的相应权利与职责将更加明确，对外开放商业银行业务开展也会更加合规性，届时基于区块链的对外开放商业银行便可从监管沙盒模式逐步过渡到大规模的落地生产应用中来。■比特币新闻

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郑重声明：本文版权归原作者所有，转载文章仅为传播更多信息之目的，如作者信息标记有误，请第一时间联系我们修改或删除，多谢。

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