值得赞扬的是，与中央银行不同，他们认识到数字货币与数字化货币无关。数字货币是关于将身份数字化。这也适用于CBDC。实际上，零售CBDC的最大好处将是加速建立基于国家，全球和互联网的统一数字身份基础结构。这是零售CBDC作为概念将开始实现点对点电子现金的愿景的时候。现在我们在哪里听说过？

让我们举个例子。尽管许多经合组织国家的国内零售支付现在是免费的，但跨境支付仍然是消费者痛苦，成本高昂和延误的雷区。如果我向印度的妈妈汇钱，那么她在英国就没有数字身份，而在印度我也没有数字身份。因此，我在英国的银行验证了我已汇出这笔钱，我的妈妈的银行验证了她是该笔钱的人，两家银行都证实（或至少希望）我和我的妈妈都不是邪恶人物。然后，银行等待，直到他们比较了各自的电子表格，然后让我等待对帐。只有在那之后，两家银行都对外汇进行大幅削减，然后将其余部分交给我妈妈。如果银行位于加纳农村而不是德里，那么该银行链中可能还会有两家银行，这将使延迟和痛苦增加四倍。

跨境支付的整个过程不仅给消费者带来痛苦，而且使全球反洗钱制度无效且无法执行。相反，如果英格兰银行和印度储备银行都各自使用一套共享的数据标准，以用于其各自的数字货币和相应的数字身份基础结构，则支票可以完全自动化，对帐取消并可以跨境上网立即付款，轻松，可靠和免费。

与商业银行不同，中央银行就像公用事业。几个中央银行可能每隔几年就会印钞和救助亿万富翁，但没有一个能赚钱。因此，一般而言，中央银行几乎没有理由直接向零售客户提供帐户。

但是，在柬埔寨这样的国家中，银行的实力不是很强，大多数人没有很多钱，中央银行与金融科技合作可以使数以百万计的人能够使用强大，快速的电子支付系统。这正是竹宫诚和Soramitsu 在柬埔寨中央银行的Bakong项目中所做的。

此外，即使在诸如瑞典，美国和英国这样的第一世界国家，也有成千上万的人太穷，以至于商业银行无法盈利。许多此类消费者在技术上或财务上也不够聪明，无法使用仅移动服务。就在像美国这样相对富裕的国家中部，有一个看不见的柬埔寨希望像CBDC这样的Bakong会发生。

让我声明没有证据表明所有金钱都是债务。如果您付给我10天秤，Facebook（严格来说说是天秤座协会）欠我的钱比以前多了10 Libra，而Facebook欠您的钱比以前少了10 Libras。反过来，您比以前少欠我10天秤座。从这个意义上讲，您向我支付的款项就是您对Facebook的债务义务转移。为了使这笔债务成为金钱，我需要确保当我要求Facebook这样做时，Facebook能够履行我的要求。如果我不信任Facebook，我将不会接受您的付款，那些天秤座的人对我毫无价值。如果没有人信任Facebook，那么世界上所有的天秤座的人的确是一文不值的，不幸的是，这比听起来更现实。

当人们对银行履行其债权的能力失去信任时，他们会试图突然撤出所有资金。这被称为银行挤兑。当银行不信任对冲基金和公司，因此彼此不履行隔夜资金和商业票据市场的义务时，这应该被称为冠状病毒金融危机，导致美联储在最后一次印制了8500亿美元的救助资金。周。这就是为什么金融服务业人士喜欢谈论信任的原因。

金融稳定就是要防止金融体系变得不稳定，从而给消费者带来财务困扰。与现金和储备金不同，CBDC零售业将使中央银行成为家庭和小型企业而不是亿万富翁和银行的最后贷款人。在金融危机中，这将使中央银行能够救助消费者而不是公司，这反过来将减少大型企业借入过多贷款的动机。反过来，这将减少总国债并改善金融稳定性。

政府最后想要的是让人们使用Facebook的Libra或IOTA之类的私人发行的互联网神奇货币。首先，如果您不依赖政府的资金，那么政府对您的权力要比Facebook少得多。其次，如果您确实使用了神奇的互联网资金或Facebook的资金，政府仍然必须担心丢失钥匙或说IOTA的创建者关闭整个网络以至于无法携带行李时您将如何投票。零售CBDC可以通过为各种消费者应用程序（包括游戏，在线内容支付，电子支付，设备到设备小额支付等）提供完善的基于家庭互联网的支付系统来减轻这些风险。

总之，基于标准的全球零售CBDC可以提供比特币渴望实现的价值互联网。即使没有原生的货币协议，互联网也为全球GDP增添了数万亿美元。现在，只需想象一下有价值的互联网能做什么。

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