世界各国的许多中央银行都是在设计和测试CBDC，但现阶段在政策效力和寿命方面还远远不够。一般而言，相关CBDC的争论分成三个部分：

数字革命者觉得，中国现在正在发行数字人民币，现阶段使用美元的每个人都将立即转向数字人民币，伟大的美国帝国将很快垮台。针对这类笼统的信念基本上并没有逻辑上的理由。

CBDC怀疑论者觉得，金钱已经是数字化的。他们强调，在某些西方国家，大部分消费者付款是利用移动银行，Venmo或PayPal进行的，现金的使用正在迅速减少。中央银行总账中跟踪的数字货币使用户基本上无法受益于监视。英格兰银行的持怀疑态度的官员表明，假如消费者能够 直接有着中央银行的货币，他们将不希望在危机时期向商业银行有着任何货币，从而导致银行，信贷和货币政策失败。

CBDC利用为各种消费者应用程序提供完善的依托于国内互联网的支付系统，能够减轻风险性。

像CBDC拥护者觉得，设计合理的CBDC可以提升发行央行执行货币和信贷政策的层面，并推动金融稳定，消费者保护，金融包容性和跨境支付。

在最基础的层面上，储蓄账户或电子钱包中有着的资金并没有中央银行的所有信誉和信用支持，因而承担信用风险（即银行将用光金钱）。鉴于我们大部分人的储蓄账户资金低于联邦存款保险公司想要确保的最高金额，因而这一般而言不是问题。针对在银行有着数十万美元的中小型企业，或者针对像房屋这样的大型消费者选购，银行倒闭或找不着足够的流通性来履行付款指令的风险性虽然很小，但却是真实的。

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